努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重、力争新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降……2022年金融支持小微企业减负纾困、恢复发展目标明确。
4月8日，中国银保监会办公厅发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（以下简称《通知》）指出，进一步提升金融服务质量和效率，稳步增加银行信贷并优化结构，丰富普惠保险产品和业务，促进综合融资成本合理下降。
经济学家、增量研究院院长张奥平在接受中国经济时报记者采访时表示，小微企业在市场主体中占较大比例，其发展对于稳就业、增加居民收入、消费复苏至关重要。而消费复苏后小微企业所生产的终端产品与服务能够实现价值转化，形成经济发展的良性循环。所以，保小微企业就是保市场主体、保就业、保民生。
“从国家统计局公布的3月份小型企业PMI为46.6%、继续位于临界点以下的情况来看，今年小型企业生产经营压力依旧较大，发展预期在持续走弱，这也是当前经济发展的‘痛点’之一。”他分析。
受原材料价格上涨、物流成本高、内需乏力以及新冠肺炎疫情多点散发、局部加重等因素影响，近期中小微企业成本压力加大、经营困难加剧。
“企业生产资料成本和物流成本不断上涨、经营费用支出加大，获利空间受到严重挤压，不少小微企业面临严峻的生存危机。”中共中央党校（国家行政学院）研究员胡敏在接受本报记者采访时分析，由于融资渠道不畅，不少企业流动资金紧缺，难以维持正常的生产经营，再加上产业链、供应链受阻，企业存货清库周期拉长占用大量资金，企业还贷压力加大。
为了帮助小微企业减负纾困，《通知》提出了今年的工作目标，在总量方面，银行业继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。在结构方面，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高。努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小微企业法人“首贷户”数量高于上年。在成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。
为何《通知》要在结构方面强调“信用贷”和“首贷户”？这其实是在落实今年《政府工作报告》提出的“信用贷款和首贷户比重继续提升”要求。这意味着今年仍将对商业银行信用贷、首贷户的考核持续强化。
之所以强调信用贷，在中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈看来，是因为从实践层面看，银行从事“信用贷”业务存在诸多难点。
她在接受本报记者采访时表示，缺信息、缺抵押、缺担保、缺征信和缺渠道等“五缺”问题使得商业发放信用贷存在诸多痛点和难点。
强调“首贷户”，从近年来的数据可见一斑，新发放普惠型小微企业贷款利率自2018年一季度以来保持稳步下降态势，今年前2个月新发放普惠型小微企业贷款利率5.57%，已累计下降2.24个百分点。
李佩珈认为，加大对“信用贷”“首贷户”的金融支持是发展普惠金融的重要内容，也是银行承担社会责任，推动自身业务转型的重要方向。
她建议，要落实政策要求，银行就要跳出传统的基于“三张表”的授信模式，多方位捕捉中小企业信用信息状况。例如，可利用小微企业在各类网络平台上的现金流、信用记录、交易情况等信息作为评估其信用状况的基础。此外，也要加大监管力度。要助力普惠金融发展，需要进一步通过落实差异化监管政策，提高银行发放小微企业贷款积极性。
